Ghid pentru o relaţie sănătoasă cu banii la 20 de ani. Cum să nu îţi sabotezi banii, cum să îţi con

♦ În primii ani de muncă facem cu toţii greşeli financiare, fie că vorbim despre cheltuieli care scapă de sub control, lipsa economisirii sau decizii financiare luate impulsiv. Dar ce zici de un ghid care să te ajute să îţi construieşti o relaţie sănătoasă cu banii tăi, la baza căreia stă economisirea?

Ce faci prima dată când îţi intră salariul? Economiseşti, investeşti, plăteşti datorii sau te „răsfeţi” cu o vacanţă ori o sesiune de shopping? Aici, răspunsul depinde de venitul şi de priorităţile tale, dar un lucru e cert: în primii ani de muncă facem cu toţii greşeli financiare, fie că vorbim despre cheltuieli care scapă de sub control, lipsa economisirii sau decizii financiare luate impulsiv.

Deşi poate părea greu la început, relaţia cu banii trebuie construită treptat, pentru că, încă de la începutul carierei, ne formăm obiceiuri care ne pot afecta şi de care ne desprindem greu pe termen lung.

Dar ce zici de un ghid care să te ajute să îţi construieşti această relaţie sănătoasă cu banii tăi, la baza căreia stă economisirea?

„Economisirea nu se face la finalul lunii, din ceea ce rămâne, dacă mai rămâne. De obicei, nu mai rămâne nimic pentru economisit la finalul lunii. Economisirea corectă se face imediat după încasarea venitului. Ecuaţia corectă a economisirii este: venituri – economii – cheltuieli”, explică Mihai Constantinescu, investitor, trainer şi coach financiar.

 

Cele mai comune greşeli financiare pe care le poţi face la 20 de ani şi cum le eviţi

Una dintre cele mai frecvente greşeli financiare, care poate fi costisitoare în timp, potrivit lui Mihai Constantinescu, este lipsa unui sistem, adică tendinţa oamenilor de a cheltui ceea ce rămâne din bugetul de care dispun.

Inflaţia stilului de viaţă, care apare atunci când cheltuielile cresc imediat odată cu veniturile, este o altă greşeală frecventă. El recomandă ca, la fiecare creştere a venitului peste rata inflaţiei, 50% din venituri să fie direcţionate către economisire, iar restul de 50% către îmbunătăţirea stilului de viaţă.

De asemenea, acesta atrage atenţia şi asupra folosirii excesive a creditului. Pe scurt, fii atent la ratele pe care le faci, la serviciile de tip buy now, pay later (BNPL) şi la cardurile de credit, mai ales pentru achiziţia de bunuri care se devalorizează.

„Folosind credite pentru a cumpăra pasive – lucruri care scad în valoare –, practic îţi amanetezi viitorul şi transformi bucuria pe termen scurt generată de o achiziţie într-o povară pe termen lung”, subliniază el.

O capcană frecventă este şi tendinţa de a amâna economisirea, care, în timp, face ca efortul financiar necesar pentru atingerea obiectivelor să fie tot mai mare.

„Regretul fiecărui investitor este că nu a început să economisească şi să investească mai devreme. Cu cât amâni începutul economisirii, cu atât creşte efortul financiar lunar pentru a-ţi atinge diferitele obiective financiare”, spune Mihai Constantinescu.

„Te poate ajuta în acest proces să verifici ultimele 30 de zile de cheltuieli şi să identifici trei cheltuieli recurente inutile”, subliniază Constantinescu.

 

Lipsa fondului de urgenţă, una dintre cele mai periculoase decizii financiare

În cadrul aceluiaşi interviu, el a vorbit şi despre importanţa unui fond de urgenţă, care este adesea neglijat în primii ani de muncă. Fondul de urgenţă este baza oricărei stabilităţi financiare şi unul dintre primii paşi esenţiali în gestionarea sănătoasă a banilor, fiind o plasă de siguranţă în faţa situaţiilor neprevăzute.

„Trăind tot timpul de la un salariu la altul, doar în modul de supravieţuire, creierul tău nu va avea capacitatea să vadă oportunităţile din jur. Cu cât suma de bani din fondul de urgenţă creşte, cu atât nivelul de anxietate financiară scade, iar noi începem să vedem şi oportunităţile care au fost tot timpul în jurul nostru”, spune Mihai Constantinescu.

Fără fond de urgenţă, adaugă el, orice problemă – fie pierderea jobului, fie o problemă majoră de sănătate – devine datorie. Mai mult, intri într-un cerc vicios al stresului financiar.

Când începi să îţi construieşti acest fond? De la primul salariu, nu „când vei câştiga mai mult”. Un reper sănătos este să ai puşi deoparte bani care să acopere cel puţin între o lună şi trei luni de cheltuieli lunare. „Deschide un cont separat şi automatizează o plată recurentă, chiar şi de 50-100 de lei. Important este începutul, nu suma”, punctează coach-ul financiar.

 

Formula magică a bugetului, adaptată la salariul tău

Cea mai simplă metodă prin care poţi să începi o relaţie sănătoasă cu banii tăi, potrivit lui Mihai Constantinescu, este să aplici următoarea formulă atunci când vine ziua de salariu: 50% din bani merg către nevoi (chirie, mâncare, utilităţi), 30% către dorinţe (ieşiri, hobby-uri) şi 20% către economii sau investiţii.

„Un buget bun nu te restricţionează, ci îţi oferă control. Dacă venitul e mic, poţi să începi cu 5-10% (chiar şi cu 50 de lei) pentru economisire, nu cu 20%. Cheia este să îţi laşi bani pentru plăceri – altfel nu vei respecta bugetul –, dar şi să urmăreşti banii, să monitorizezi cheltuielile”, explică el.

Mai importantă decât procentul este însă consistenţa, dar şi automatizarea, mai adaugă Mihai Constantinescu. Astfel, dacă economiseşti constant 10% din primul salariu, afirmă el, vei avea un avantaj enorm peste 5-10 ani.

„Diferenţa nu vine din decizii spectaculoase, ci din decizii mici, repetate ani de zile. Fă o alegere mică azi, care să se repete lunar: economisire automată, investiţie sau eliminarea unei cheltuieli inutile”, a mai spus acesta.

 

Mituri financiare. Cum le demontăm?

Cu siguranţă ai auzit de nenumărate ori tot felul de idei şi păreri despre economisire sau investiţii. E important însă să vezi cât de adevărate sunt toate aceste idei şi cât de mult se aplică ele în viaţa reală.

Iată care sunt cele mai comune mituri despre bani ale generaţiei tale şi ce spune Mihai Constantinescu despre ele:

► „Trebuie să câştig mult ca să economisesc” – fals; disciplina contează mai mult decât venitul.

► „Investiţiile sunt riscante” – neinvestirea, pe termen lung, este mai riscantă. Totodată, cu cât orizontul de investiţii creşte, mai ales în cazul investiţiilor diversificate, mai dinamice, paradoxal, riscul investiţiei scade.

► „Sunt tânăr, am timp” – timpul este cel mai valoros activ financiar.

► „Creditul e normal pentru orice” – creditul ar trebui să fie excepţia, nu regula.

Care sunt soluţiile acestor probleme?

1. Setezi o regulă fixă: plăteşte-te pe tine primul (economiseşti înainte să cheltui);

2. Automatizezi economiile în ziua salariului;

3. Îţi defineşti 2-3 obiective clare, cum ar fi un fond de urgenŢă, o vacanţă sau investiţiile.